Rokkantsági biztosítás

A összes tartalmát orvosi újságírók ellenőrzik.

Baleset vagy betegség - és hirtelen már nem tudja elvégezni a munkáját. És akkor mi van? Hogyan fedezheti működési költségeit bevétel nélkül? Az államtól kevés segítségre lehet számítani, és keveseknek sikerül megtakarításukból élniük nyugdíjba vonulásukig. A megoldás lehet egy magán rokkantsági biztosítás. Itt mindent megtudhat, amit erről az egzisztenciális biztonságról tudni kell.

Munkaképtelenség - mit jelent ez?

Azok, akik nem tudnak dolgozni, már nem dolgozhatnak tartósan vagy ideiglenesen a hivatásukban. A fogyatékossággal ellentétben a foglalkozási fogyatékosság a jelenleg gyakorolt ​​munkához kapcsolódik. Másrészt a munkaképtelenség azt jelenti, hogy a foglalkozástól függetlenül egyáltalán nem tud dolgozni.Németországban körülbelül minden negyedik ember legalább átmenetileg nem tud dolgozni a munkája során. 2014 -ben például 52 000 foglalkoztatói rokkantsági nyugdíj iránti kérelmet kaptak az ország biztosítótársaságai, amelyek közül körülbelül 40 000 -et hagytak jóvá.

A foglalkozási fogyatékosság okai sokfélék. A balesetek mellett a betegségek átmeneti vagy hosszú távú foglalkozási fogyatékossághoz is vezethetnek. Ezek a fogyatékosság leggyakoribb okai:

  • Depresszió és más mentális betegségek
  • Idegrendszeri betegségek
  • Csont- és izomrendszeri betegségek
  • rák
  • Szív- és érbetegségek

Mindenkit érinthet, kortól, nemtől és foglalkozástól függetlenül, a munkavállalókat, valamint a köztisztviselőket és az önálló vállalkozókat. Vannak azonban olyan foglalkozási csoportok és korcsoportok, amelyek gyakrabban érintettek, mint mások. Az 56–60 évesek állnak a csúcson 27 százalékos részesedéssel, szorosan követik az 51–55 évesek csoportját 26 százalékkal. Ezt követik a 36-45 évesek 20 százalékos részesedéssel.

Ha a foglalkozási csoportokat nézzük, akkor a fizikai foglalkozások, mint az állványok (52,2%), a tetőfedők (51,3%), a bányászok (50,1%), de a pékek (37,6%) is előrébb járnak. Ezzel szemben az olyan szakmák, mint a fizikusok (3,6%), az orvosok (4,1%) és a gépészmérnökök (4,6%) sokkal kevésbé kockázatosak.

De akár kézműves, akár tudós, akár orvos - a foglalkozási fogyatékosság következményei végzetesek minden érintett számára. A munkavállalók esetében az egészségbiztosításból származó táppénz kezdetben lezárja a pénzügyi rést. De néhány hónap múlva ez a támogatás is véget ér. Aki ezután állami támogatásokra támaszkodik, gyorsan rájön, hogy az utolsó bruttó jövedelem legfeljebb 32 százalékával ezek közel sem elégségesek ahhoz, hogy biztosítsák a megszokott életszínvonalat.

Az 1961. január 1 -je után születettek biztosan nem támaszkodhatnak a törvényes rokkantsági biztosításra. Hiszen a 2001 -es törvényváltozás óta már nincs joguk rá. Ha munkaképtelenné válnak, csak rokkantsági állami nyugdíjra jogosultak.

Ahhoz azonban, hogy ezeket teljes egészében megkaphassák, az érintetteknek annyira károsodottnak kell lenniük, hogy foglalkozásuktól függetlenül csak napi három óránál kevesebbet dolgozhatnak. És ha a keresőképesség teljes csökkentésére is lehet igényt tartani, a javadalmazás jóval az állami alapbiztonság alatt van.

Még akkor is, ha a foglalkozási fogyatékosság csak átmeneti, a pénzügyi veszteségek egyértelműen észrevehetők. Például, ha rehabilitációra van szüksége, vagy részt kell vennie az átképzésben, ez idő alatt hiányzik a fix jövedelem is.

Miért hasznos a foglalkozási rokkantsági biztosítás?

Ha hatékonyan kívánja kompenzálni a foglalkozási fogyatékossággal járó pénzügyi veszteségeket, akkor magán rokkantsági biztosításra van szükség. Mert ha a legrosszabb lesz a legrosszabb, akkor lezárja a szakadékot a törvényes rokkantsági nyugdíj és a szokásos jövedelem között.

A magánszemélyi foglalkozási rokkantsági biztosítás általában akkor lép életbe, ha bizonyítani tudja, hogy több mint 50 százaléka rokkant. Ezután a következő előnyöket kapja:

  • a biztosítási szerződésben megállapított havi nyugdíj
  • a havi járulékok alóli mentesség

A magánszemélyi foglalkozási rokkantsági biztosítás addig fizet, amíg a foglalkozási fogyatékosság fennáll, még akkor is, ha gondozásra szorul.

Foglalkoztatási rokkantsági biztosítás az önálló vállalkozók számára

Az önálló vállalkozók számára legalább annyira fontos, mint a munkavállalóknak a saját munkaerő biztosítása. Mert ha munkaképtelenné válnak, jövedelmük azonnal elveszik pótlás nélkül. Azok, akik nem rendelkeznek rokkantsági biztosítással, különösen gyorsan szűk keresztmetszetekbe ütköznek.

Rokkantsági biztosítás - igen vagy nem?

A szakértők egyértelműen a rokkantsági magánbiztosítás megkötése mellett állnak. Ezek az okok beszélnek érte:

  • A foglalkozási fogyatékosság bárkit érinthet.
  • A magánszemélyi foglalkozási rokkantsági biztosítás akkor fizet, ha már nem tudja gyakorolni jelenlegi munkáját.
  • A törvényes rokkantsági nyugdíj csak akkor lép hatályba, ha munkaköri leírásától függetlenül egyáltalán nem tud dolgozni.
  • A törvényben előírt ellátások túl alacsonyak ahhoz, hogy fenntartsák a megszokott életszínvonalat.
  • A magánszemélyi foglalkozási rokkantsági biztosítás a tartós ápolást is fizeti.
  • A járulékfizetések levonhatók az adóból.

A rokkantsági biztosítás költségei

Nincs szabványosított, minden igényt kielégítő foglalkozási rokkantsági biztosítás. Inkább a szerződéseket egyénileg alakítják ki. Ezért érdemes alaposan átgondolni, hogy mi a fontos Önnek. Például a következőket kell feltennie magának:

  • Milyen szintű foglalkozási fogyatékossággal kell hatályba lépnie a biztosításnak?
  • Melyik foglalkozást kell biztosítani?
  • Milyen magas legyen a nyugdíj vészhelyzetben?

Végül a válaszok határozzák meg azt is, hogy milyen magasak a havi biztosítási díjak. Példa foglalkozásra: a biztosító társaságok a különböző foglalkozásokat úgynevezett kockázati osztályokba sorolják. Az olyan kockázati szakmák, mint az állványok vagy a tetőfedők a legmagasabb kockázati osztályba tartoznak, és ennek megfelelően a járulékos rokkantsági biztosítás járuléka is magas. A klasszikus irodai munkák természetesen kevésbé kockázatosak, így a biztosítási díjak is jelentősen alacsonyabbak.

A saját jövedelem szintje és a kívánt fedezeti szint szintén befolyásolja a költségeket. A legtöbb biztosító csak az 50 százalékos vagy annál nagyobb fogyatékkal élőkért fizet. Ha korábban szeretne ellátást kapni, magasabb járulékot kell fizetnie.

Természetesen a kívánt nyugdíjszint is fontos szerepet játszik - minél magasabb a később kívánt nyugdíj, annál többet kell befizetnie a biztosításba minden hónapban.

Végül, de nem utolsósorban az életkor meghatározó a járulékok összegében. Mert az életkor előrehaladtával nő a megbetegedés és a munkaképtelenség kockázata. Ezért költség okokból tanácsos fiatalon kötni a foglalkozási rokkantsági biztosítást.

Rokkantsági biztosítás - mire kell figyelni?

Az azonban, hogy egyáltalán biztosított -e, és mely feltételek érvényesek, mástól függ: korábbi kórtörténetétől. A rokkantsági biztosítás megkötése előtt részletesen tájékoztatnia kell a biztosítótársaságot korábbi betegségeiről. Fontos, hogy mentesítsük a kezelőorvosokat titoktartási kötelezettségük alól, mert nekik kell biztosítaniuk a biztosítóknak a megfelelő dokumentumokat.

Ezt a közzétételi kötelezettséget nagyon komolyan kell venni. Mert ha elhallgatja, hogy depresszió, lecsúszott lemez vagy más, akár kisebb betegség miatt kezelték, akkor biztosítási fedezetet vállal.

Pszichoterápia, mint kizáró kritérium?

Például, ha kiégés vagy depresszió miatt már részesült pszichoterápiás kezelésben, akkor a megfizethető foglalkozási rokkantsági biztosítás esélyei gyengék. Azonban feltétlenül meg kell határoznia a terápiát, különben a biztosítónak nem kell vészhelyzetben fizetnie.

Ha a pszichoterápia már néhány évvel ezelőtt volt, az esélyek ismét növekednek. Mindenesetre azonban olyan kockázati díjat kell fizetnie, amely növeli a havi biztosítási díjakat.

összehasonlítani az ajánlatokat

Az is fontos, hogy a szerződés megkötése előtt több ajánlatot szerezzen be és hasonlítson össze. A szakértők azt tanácsolják, hogy ne a legolcsóbb megoldást válasszák. Mivel ez általában alacsony kifizetési összeggel jár, és gyakran szigorúbb kizárási záradékokat tartalmaz.

Ezért nagyon figyeljen a biztosítási feltételekre, és figyelmesen olvassa el az apró betűs részt. Így elkerülheti a kellemetlen meglepetéseket vészhelyzetben. Az első befizetés előtti várakozási időkről is tájékozódnia kell. Egyes biztosítók csak a kérelem benyújtását követő hat hónapban vagy még később fizetnek.

Nyugdíjösszeg, jogi védelem és egyebek

A rokkantsági nyugdíj összegét is alaposan meg kell fontolni. A szakértők azt javasolják, hogy havonta legalább 1000 eurót tegyenek félre. Ha alacsonyabb a nyugdíja, további állami alapbiztonságot kell kérnie, amelyet ezután a BU nyugdíjjal egyenlítenek ki. Szokás az utolsó nettó kereset 75-80 százalékát biztosítani.

A rokkantsági biztosításon kívül jogi védelmet is kell kötnie. A tapasztalatok azt mutatják, hogy sok biztosítótársaság kezdetben elutasítja a rokkantsági nyugdíj iránti kérelmeket. Ha jogi védelmet biztosít a háta mögött, szükség esetén jogilag is érvényesítheti követeléseit pénzügyi kockázat nélkül.

A szerződés aláírása után rendszeresen ellenőriznie kell, hogy megfelel -e a jelenlegi élethelyzetének. Érdemes lehet a járulék összegét a jövedelmének növekedésével kiigazítani annak érdekében, hogy később megfelelő rokkantsági nyugdíjat lehessen elérni. Ezenkívül ügyeljen arra, hogy időben fizesse be a járulékot. Ellenkező esetben a biztosítási fedezet gyorsan lejárhat.

Mi történik vészhelyzetben?

Zuhanás a létráról, rossz lépés, kedvezőtlen mozgás - a vészhelyzet megvan. Jó, hogy van magán rokkantsági biztosítása. De mit kell tenni most, hogy a nyugdíj a lehető leggyorsabban folyjon?

Mindenekelőtt kérelmet kell benyújtania a rokkantsági biztosítóhoz. A biztosítótársaság ezután elkezdi ellenőrizni, hogy nem és mennyiben nem tudnak dolgozni. Ez a döntés számos tényezőtől függ, beleértve a kezelőorvosoktól kapott információkat és a független orvosi jelentéseket.

A vizsga több hetet vagy akár hónapot is igénybe vehet. Ez idő alatt folytatnia kell a biztosítási díjak kifizetését sok biztosító társaságnál időben, különben elveszíti a biztosítási fedezetét. Biztosítója általában csak azután dönt, hogy nem tud dolgozni, és nyugdíjat kap, általában mentesíti Önt a járulékok alól.

Felirat: Kombináció az öregségi ellátással?

Egyes biztosítótársaságok az öregségi ellátás és a rokkantsági biztosítás kombinációját kínálják. A foglalkozási rokkantsági biztosítás kombinálható egy folyamatban lévő magánnyugdíj -biztosítással vagy egy időtartamra szóló életbiztosítással (kiegészítő foglalkozási rokkantsági biztosítás).

A fogyasztóvédők azonban nem tanácsolják ezeket a kombinált termékeket. Mivel általában drágábbak, mint a független munkaképesség -biztosítás. Ezért van az a tendencia, hogy a kívánt rokkantsági nyugdíjat túl alacsonyra állítják a járulékok alacsony szinten tartása érdekében.

Ezenkívül kevésbé rugalmas, ha a saját jövedelme csökken a munka során - ha ezután csökkenti a járulékokat, vagy akár felmondja a biztosítást, akkor nem csak a nyugdíjbefizetést menti, hanem abban az esetben is elveszíti a biztosítási fedezetet a későbbi foglalkozási fogyatékosságról.

Törölje a biztosítást

A felmondási időt a biztosítási szerződés szabályozza. Általában a független munkaképesség -rokkantsági biztosítás a szerződés időtartamától függően évente felmondható, egy hónapos felmondási idővel. A kiegészítő rokkantsági biztosítás felmondási ideje a nyugdíjra vonatkozó főszerződésben szereplő információktól, ill A távú életbiztosítás feltételeket szabott.

Legtöbbször a rokkantsági biztosítás felmondására gondol, ha hirtelen kevesebbet keres, vagy magasabb költségekkel kell megbirkóznia. A rokkantsági biztosítás lemondásakor azonban óvatosnak kell lennie - nincs pénzvisszafizetés, a befizetett díjakat nem térítik vissza.

A biztosítási fedezetet is elveszíti. A másik, olcsóbb tarifára vagy szolgáltatóra való áttérést is alaposan meg kell fontolni. A biztosítótársaságok gyakran új egészségügyi ellenőrzést kérnek, amely idővel új betegségeket tárhat fel, ami viszont magasabb díjakat eredményez.

Biztosítás pihenőidővel

Annak érdekében, hogy rugalmasan tudjon reagálni a pénzügyi szűk keresztmetszetekre, sok biztosítótársaság úgynevezett pihenőidőt kínál, amely akár hat hónapig is eltarthat. Ez idő alatt a kötvénytulajdonosoknak nem kell járulékot fizetniük, de nem kapnak ellátást foglalkozási fogyatékosság esetén.

Címkék:  szervrendszerek házi gyógymódok szemek 

Érdekes Cikkek

add